此外，互联网金融的存活与发展能力，将受两大因素制约，一是构建资金池的能力，目前，一些互联网巨头，如阿里巴巴构筑了庞大的资金池，一个很重要的原因在于，大量小额资金缺乏较好的投资渠道或投资产品，从而转移并沉淀在互联网企业构筑的资金池里；二是风险控制能力，关键是信贷管理。
由于我国当前小额信贷市场需求巨大，使得网络贷款要把规模做大，相对比较容易，但要是在低风险下将规模做大，则不是易事。为此，纯粹依赖网络经营而缺乏必要的线下支持，必然不利于有效地降低经营风险。
因此，在互联网金融的发展潮流下，众多传统金融机构，尤其是商业银行，纷纷开通了线上服务平台，如网上银行与手机银行，与其原有的、规模庞大的线下营业网点相结合，较早地开启了O2O模式。相对来说，一些互联网巨头企业虽然在互联网金融的创新方面频频引起人们的关注，但线下服务能力还有待于进一步加强，不仅有助于完善其O2O的金融模式，还有助于扩大其品牌影响力。
实际上，现在已经有不少互联网金融企业开始注重线下业务的开展。举例来说，我国当前最大的“3C”电商京东商城，现已在北京、广州、西安、成都、沈阳、武汉等多个城市放置了京东ATM机，被视为京东金融走向OTO金融模式的一个重要举动。下图为京东设置在上述城市里的一台ATM机。